■ 本報記者 張木蘭

    有專家認為，由大病醫(yī)保的項目性質(zhì)決定，兒童大病救助項目對公眾募款的吸引力遠不及免費午餐，而政府出資購買又具有不確定性。

    “如果說‘免費午餐’是讓農(nóng)村孩子們吃好的話，‘大病醫(yī)?！褪恰让?。”2012年7月18日，免費午餐基金及大病醫(yī)?；鸢l(fā)起人鄧飛說。當日，經(jīng)過半年多籌備，“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”在京啟動，該基金由鄧飛、王振耀、薛蠻子等知名人士以及鳳凰周刊、華夏時報等媒體聯(lián)合發(fā)起，由中華少年兒童慈善救助基金會“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”組織執(zhí)行運營。

    據(jù)2011年2月28日全國人大《建立全國兒童醫(yī)療保險制度的議案》中統(tǒng)計，中國因疾病死亡的農(nóng)村兒童，死亡前有50.5％未得到治療或僅在門診治療。中國貧困地區(qū)兒童罹患重疾后的死亡率高達54%，比城市兒童高出約9倍。

    民間公益組織嘗試著通過商業(yè)保險來幫助鄉(xiāng)村兒童的大病救治，包括鄧飛在內(nèi)的發(fā)起者們希望“大病醫(yī)?！蹦軌驈椭啤懊赓M午餐”的成功模式，為國家醫(yī)保政策的大規(guī)模改變提供參考和實踐樣本。

    據(jù)了解，“大病醫(yī)?！睂⒃诤柄Q峰縣、湖南新晃縣、廣西馬山縣3個縣2萬多名小學生試點，“如試點成功，那大病醫(yī)保的商業(yè)保險模式將會逐步推向全國。”鄧飛說。

    只覆蓋社保范圍內(nèi)兒童

    發(fā)布會上，鄧飛介紹，“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)?！保ㄒ韵潞喎Q“大病醫(yī)?！保╉椖坎扇〉哪Ｊ綖椋和ㄟ^公益機構(gòu)、保險公司、地方政府的三方合作，面向社會募集善款，為鄉(xiāng)村適齡兒童購買商業(yè)醫(yī)療保險。其作用在于讓兒童除新農(nóng)合或社會保險報銷體系之外，還享受到商業(yè)保險的服務和保障。

    作為社會保險的有效補充，“大病醫(yī)?！表椖康膱?zhí)行配套新農(nóng)合和城鎮(zhèn)社保。也就是說，該項目只為試點地區(qū)擁有社會保險的兒童投保商業(yè)保險。對此，該項目的承接保險公司——新華人壽保險公司（以下簡稱新華人壽）工作人員胡子謙解釋稱：此舉與險種的設(shè)計有關(guān)，大病保險通過系統(tǒng)支付社保之外的補充部分，要求兒童在社保系統(tǒng)內(nèi)有登記；另外如果進行適齡兒童的全面覆蓋，在統(tǒng)計上存在一定難度?！敖煌ǚ浅２槐憷?，村子和村子之間離得都很遠?！?/p>

    胡子謙告訴記者，當新農(nóng)合或社保報銷后，患兒家庭自付醫(yī)療費用達到5000元標準時，保險公司即啟動最高達20萬的保險理賠。自費部分金額可進行累計，時間期限為一年。

    作為該項目的首個試點地區(qū)——國家級貧困縣之一的湖北省鶴峰縣，也是“免費午餐”項目的試點縣，鄧飛看中了當?shù)亓己玫摹罢腿罕娀A(chǔ)”。

    據(jù)記者了解，在湖北省鶴峰縣，患兒在當?shù)囟c醫(yī)院治療過程中，一旦醫(yī)療費用超過400元，新農(nóng)合或社保就會按照規(guī)定的報銷比例自動為患兒實報實銷（報銷比例在70%左右，封頂線為7萬左右），報銷結(jié)束后，家長自付部分超過5000元，大病保險即介入。大病保險報銷在10萬元以內(nèi)（含10萬元）的，報銷比例為90%，10萬至20萬之間的報銷比例為100%。

    在新聞發(fā)布會現(xiàn)場，“大病醫(yī)?！表椖堪l(fā)言人張慶峰算了這樣一筆賬：一個兒童在湖北省鶴峰縣定點醫(yī)院治療花費28.6萬元，社會保險可以報銷7萬元，商業(yè)保險可以報銷20萬元，家庭只需要自付1.6萬元。而同時，如果患兒需要前往省級或者國家級?？漆t(yī)院治療，社保的報銷比率則視不同情況降為0—45%，但大病醫(yī)保則不受地域限制。

    胡子謙介紹，實際上大病醫(yī)保項目自7月1日就已經(jīng)啟動，在第二天就發(fā)生一例兒童患病住院的情況，新華保險已啟動理賠綠色通道，完成理賠。

    據(jù)了解，“大病醫(yī)?！表椖吭诋?shù)貙嵤┖螅着采w了該縣1996年1月1日至2006年12月31日出生擁有社保的兒童22232名。該項目保費為每人每年75元。中華少年兒童慈善救助基金會已經(jīng)向保險公司支付了166萬余元。

    通過商業(yè)保險公司的專業(yè)風險管理能力和龐大的資金賠償池，來降低基金會籌資池的超額賠償風險，正是該項目的亮點所在。但實際上，從生物學角度講，兒童患有大病的比例并不大。新華保險北京分公司品牌宣傳經(jīng)理楊帆告訴記者，在湖北省鶴峰縣參與保險的22232名兒童中，僅有7名兒童患有包括“白血病”在內(nèi)的重大疾病。

    企業(yè)籌資仍需加強

    事實上，早在2011年，鄧飛在免費午餐學校發(fā)現(xiàn)多名重病兒童無力治療時，就已經(jīng)開始考慮形成大病醫(yī)療保險的框架；2012年初，他和王振耀、薛蠻子等在中國公益研究院召開發(fā)起籌備會議，正式確立開展兒童大病醫(yī)保項目；隨后，他選擇中華少年兒童慈善救助基金會合作，簽署協(xié)議，正式啟動籌備該項目。

    其中最值得一提的是，鄧飛獲得了企業(yè)家史玉柱的支持——史玉柱捐贈200萬元資金，成立中華少年兒童慈善救助基金會“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保公益基金”。

    3月初，項目確定湖北省鶴峰縣為大病醫(yī)保第一個試點；4月，經(jīng)過招募，一批專家志愿者進入該項目，確定與商業(yè)保險合作的路徑；5月，召開標書初審會；6月，公布合格標書，通過最后評標，新華保險中標。

    在長達半年多的籌備過程中，鄧飛集合了保險行業(yè)注冊精算師、法律界、傳媒界人士等資源，共同為該項目出謀劃策。同時，項目還吸引了眾多藝術(shù)家為其捐贈墨寶。7月18日的新聞發(fā)布會上，這些愛心人士濟濟一堂。但同時記者發(fā)現(xiàn)，與醫(yī)療、保險、傳媒、藝術(shù)等領(lǐng)域都存在眾多擁躉者不同的是，當日的發(fā)布會上卻鮮有商界代表參加，作為基金原始資金捐贈者的史玉柱先生也沒有出席。

    愛心企業(yè)代表為復地集團、百度和神州租車。其中，復地集團為該項目提供免房租辦公室；百度為其捐贈官網(wǎng)服務器；神州租車除了提供一臺工作用車外，還將持續(xù)為其提供用車服務。

    基金成立以后收到的第一筆大額慈善捐款則來自于鳳凰衛(wèi)視及鳳凰衛(wèi)視董事局主席、行政總裁劉長樂，分別為30萬元、10萬元。

    針對該項目吸納企業(yè)資源較少的現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)專家表示擔心其籌款問題。此前，鄧飛曾多次表示：大病醫(yī)保著力推動三種模式，一是向社會籌資，為國家級貧困縣兒童提供免費商業(yè)醫(yī)療保險服務；二是政府出資主導，為指定地區(qū)兒童購買專業(yè)機構(gòu)和商業(yè)保險公司的醫(yī)療保險服務；三是愛心企業(yè)、愛心企業(yè)家出資，為指定地區(qū)兒童提供免費商業(yè)醫(yī)療保險服務。

    該專家建議，由項目性質(zhì)決定，兒童大病救助項目對公眾募款的吸引力遠不及免費午餐，而政府出資購買又具有不確定性，該項目在成立初期應加強針對愛心企業(yè)的籌款力度，擴大企業(yè)資源。

    中華少年兒童救助基金會工作人員姜瑩告訴記者，到目前為止，該項目共接收捐款約257萬元。

    引入商業(yè)保險并非首創(chuàng)

    2012年，衛(wèi)生部、保監(jiān)會、財政部和國務院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領(lǐng)導小組辦公室等四部門共同發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務的指導意見》指出：商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務是保險業(yè)服務醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革和醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要方式和途徑；是引入競爭機制，改革政府公共服務提供方式、創(chuàng)新社會事業(yè)管理的有益探索。

    可以看出，通過引入商業(yè)保險來提高兒童大病救助的救助效率，已經(jīng)得到了國家政策層面的認可。

    鄧飛表示，除此之外，“大病醫(yī)保還將改善過去存在的過度醫(yī)療、醫(yī)療資源分配不均、社會保險墊付功能差等問題。”

    所謂“過度醫(yī)療”是指過度檢查、過度治療、過度護理等徒增醫(yī)療資源耗費的診治行為。對此，發(fā)言人張慶峰介紹，在“大病醫(yī)?！表椖恐?，因為商業(yè)保險公司的介入，診治消費額度關(guān)系到保險公司的賠付額度，會對保險公司利益造成直接影響，因此，保險公司必將對醫(yī)療機構(gòu)進行嚴密細致監(jiān)督。項目組要求，合作的保險公司定期制作項目實施地的相關(guān)醫(yī)療情況報告，這些報告將對當?shù)貐⒈ο蟮脑\療情況予以詳細說明，并提出相關(guān)專業(yè)建議。

    此外，由于醫(yī)療資源的分配不均，縣級醫(yī)院在診療技術(shù)手段和醫(yī)療設(shè)備上資源匱乏，造成許多百姓外出就診?！按蟛♂t(yī)?！表椖繛榇顺闪⒘藢＜抑驹刚邎F隊，可以通過“遠程視頻診療”來為患者服務。針對“治病先交錢”和“社會保險墊付功能差”的現(xiàn)象，“大病醫(yī)保”項目則實施實時結(jié)算制度。

    楊帆告訴記者，該險種是在新華保險已有險種基礎(chǔ)上改良而成，包括允許帶病兒童入保、保金降低等優(yōu)惠。

    實際上，“大病醫(yī)?！表椖恳膊皇敲耖g公益組織首次嘗試通過商業(yè)保險來幫助鄉(xiāng)村兒童大病救治。

    早在2009年4月，中國兒童少年發(fā)展基金會“中國兒童保險專項基金”就已經(jīng)成立,委托北京明亞保險經(jīng)紀有限公司進行受理。利用公益化的保險手段，為少年兒童提供大疾病保險保障。

    捐贈者每捐50元善款即可為一名貧困兒童或孤兒兒童提供一年期保額為10萬元的少兒重大疾病公益保險，覆蓋12種少兒常發(fā)重大疾病，包括惡性腫瘤（含白血?。?、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、急性腎功能衰竭或終末期腎病等。

    截至2012年7月，中國兒童保險專項基金已募集善款2800多萬元，向20個省市的孤兒和貧困兒童發(fā)放了約56萬份重大疾病公益保險。

    但不同之處在于，“免費午餐”用行動促進國家出手接盤農(nóng)村兒童的營養(yǎng)改善，發(fā)起者們希望“大病醫(yī)?！币材芴顺鲆粭l路，復制“免費午餐”的奇跡。