■ 本報記者 文梅

    2017年7月，中國扶貧基金會、阿里巴巴公益、螞蟻金服保險平臺、支付寶公益共同發(fā)起“頂梁柱健康扶貧公益保險項目”（以下簡稱“頂梁柱公益保險項目”）。截至2019年10月底，該項目已簽約湖北省長陽縣、云南省鎮(zhèn)雄縣、四川省喜德縣、新疆自治區(qū)巴楚縣等12個省份的79縣，占全國832個貧困縣的十分之一，為789.15萬人次的建檔立卡貧困戶提供健康保障，項目規(guī)模22995.04萬元，累計理賠44014人次，理賠金額8497.78萬元。到2020年底，項目將為全國至少1000萬人次建檔立卡貧困戶提供健康保障。

    國務(wù)院扶貧辦社會扶貧司副巡視員王大洋指出，脫貧攻堅目前已經(jīng)到了沖刺階段，面對的都是貧中之貧、困中之困的特殊貧困群體。頂梁柱公益保險項目精準度高，為建檔立卡貧困戶家庭量身設(shè)計，將公益與保險有效的結(jié)合，成功探索了健康扶貧的新路徑。

    作為該項目評估工作的負責人，清華大學公益慈善研究院副院長、社會創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興研究中心主任鄧國勝告訴《公益時報》記者，作為一種新型的大病醫(yī)療保險，頂梁柱公益保險項目屬于“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險”三方聯(lián)動的一個公益項目，它區(qū)別于傳統(tǒng)的醫(yī)療救助，可為所有建檔立卡的貧困戶購買保險，這就從根本上解決了公平性問題。

    鄧國勝認為，頂梁柱公益保險項目的另一大特質(zhì)就是它和螞蟻金服、支付寶等金融機構(gòu)合作，整合多種資源，各方深度參與，各取所需，各有受益。例如，螞蟻金服在這個項目中提供豐富的技術(shù)支持，包括人工智能和區(qū)塊鏈的應(yīng)用。比如上傳一整套用戶資料、圖片等，并非是人力完成，而是靠機器識別——運用許多新科技、新技術(shù)的手段去完成整個流程，這也是該項目有別于其他項目的重要元素。

    頂梁柱公益保險項目發(fā)起至今成績不俗。但目前該項目在具體推進層面還面臨著哪些實際困難？該項目被救助群體通過互聯(lián)網(wǎng)路徑執(zhí)行全流程的個人信息保護是否安全到位？理賠工作跟進如何？在該項目啟動兩年后，《公益時報》記者帶著以上這些問題與中國扶貧基金會執(zhí)行副理事長兼秘書長劉文奎對話。

    《公益時報》：頂梁柱公益保險項目發(fā)起至今的兩年多時間里遇到的最大困難是什么？

    劉文奎：該項目在設(shè)立之初，就得到了國務(wù)院扶貧辦和國家衛(wèi)健委的支持指導，同時還有支付寶公益、阿里巴巴公益以及螞蟻金服的協(xié)同合作，基礎(chǔ)是很不錯的。但是在項目實施的時候我們遇到了很大的困難。我們想要通過支付寶這些網(wǎng)絡(luò)金融工具來實施理賠，目的是希望減少貧困戶的理賠難度。但是現(xiàn)實操作中發(fā)現(xiàn)并非想象中那么簡單——有些貧困戶根本沒有智能手機，即使有智能手機，也可能沒有支付寶。這種情況下，基層干部就發(fā)揮了很大的作用。他們把當?shù)刎毨艚M織起來進行集中培訓，普及智能手機使用常識，以及如何通過支付寶流程進行理賠等。只有這些細節(jié)都真正做到位了，這個項目才能真正推廣落地。

    《公益時報》：作為項目發(fā)起方，對于用戶信息的安全問題，你們是否已經(jīng)有了相對穩(wěn)妥的處置方法？

    劉文奎：這個問題從項目設(shè)計伊始就做了慎重的通盤的考量。由于我們的項目執(zhí)行全程采用區(qū)塊鏈技術(shù)，那么在合作過程中，我們就有可能要把用戶數(shù)據(jù)導給我們的合作方，以供他們對大病的成因、賠付的比率等元素進行綜合分析，在此過程中，我們勢必要考慮到用戶數(shù)據(jù)隱私的問題。所以在開始設(shè)計的時候，我們就跟合作方進行細致的溝通，對數(shù)據(jù)做篩選、加密之后，通過安全的的傳輸通道進行數(shù)據(jù)傳輸。比如用戶數(shù)據(jù)信息群的使用過程中，哪些字段是必要的，就可以提供給他們，分析過程中若非必要使用字段，我們就不予以提供導入。這樣的話，既能夠滿足項目的需求，又能夠保護用戶隱私。  

    《公益時報》：項目執(zhí)行過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對你們的工作有何助力？

    劉文奎：鑒于區(qū)塊鏈去中心化的特質(zhì)，其對公益、對扶貧的最大助力就是最大化的公開透明。所有信息一旦上鏈，就無法更改，而且社會公眾可追溯可跟蹤可查閱，這就在很大程度上幫助社會公眾對項目進行監(jiān)督和關(guān)注，解決了項目的社會公信力問題。

    《公益時報》：頂梁柱公益保險項目兩年多籌了2.3個億，相應(yīng)的賠付額度跟進情況如何？

    劉文奎：目前賠付進度還沒有達到我們的預(yù)期，這一塊工作我們一直覺得是個很大的問題。主要原因是我們的受益人群對互聯(lián)網(wǎng)不熟悉，對現(xiàn)下的金融工具使用太少。因為在具體理賠過程中都是對個人，需要上傳身份證、銀行卡以及結(jié)算單等，但我們服務(wù)的對象都是平常沒有信用卡的最底端人群，即便你再怎么培訓，依然會出現(xiàn)各種問題。比如保險公司說他們接觸到的最撓頭的問題，就是銀行卡和身份證經(jīng)常不符，通常是身份證是自己的，可是銀行卡又往往是借親戚朋友的，一些需要理賠的群眾覺得這樣操作也并沒有什么問題。但實際上，賠付信息的準確率不高為保險公司理賠帶來了很大的障礙。

    這種情況下，我們各協(xié)作方也在不斷地探討，有沒有可能繼續(xù)優(yōu)化簡便流程？我們與各項目縣一同組織設(shè)立項目縣辦公室，構(gòu)建縣鄉(xiāng)村三級健康扶貧聯(lián)動體系，以確保項目快速落地執(zhí)行；并且籌辦了7場省級培訓會、53場視頻培訓會，聯(lián)動5000多一線干部協(xié)助貧困地區(qū)老鄉(xiāng)申請理賠。為了更好地提高理賠組織率，比如，能否將全村理賠人數(shù)做個統(tǒng)計，然后將理賠費用打入該村指定的代理人銀行卡賬戶中，由這位指定人員將理賠款分發(fā)下去。這樣也許可以給一些確實在理賠操作上有困難的群眾解決了麻煩，但與此同時，或許又會帶來其他意想不到的問題，比如理賠費用被拖欠被占用等現(xiàn)象。所以，就此問題我們和合作方還在進行不斷地思考和探索，希望可以盡快拿出一個切實可行的解決方案。

    不管怎么說，頂梁柱公益保險項目能在短短的兩年時間發(fā)展這么快，深入到貧困地區(qū)，贏得當?shù)厝罕姷男湃?，是很不容易的一件事。即便其間遇到了各種困難和障礙，那也恰恰說明——我們的項目真正碰觸到了扶貧工作最艱難的那部分，要真正拿下這塊扶貧攻堅的“陣地”，還需要下一番大力氣、大工夫。

    《公益時報》：鄧國勝教授提到，在評估調(diào)研的過程中，也聽到當?shù)匾恍┓从常行┤罕娪X得理賠起付線有點高。對此，你掌握的具體情況是怎樣的？

    劉文奎：這其實關(guān)系到一個資源分配問題。起付線設(shè)置偏低，那么意味著可能覆蓋的人群就廣，受益的人數(shù)會增加，但人均受益額度顯然也會普遍偏低，投保群眾拿到手里的錢也就相應(yīng)的少一些。起付線設(shè)置相對稍高，覆蓋人群有一定限制，每次受益人數(shù)也不會太多，但人均受益額度肯定是高得多的，對于投保群眾來說，拿到手里的錢也就會多一些。這不能說絕對的對錯，而是要根據(jù)不同的區(qū)縣和相應(yīng)指標來做測算，爭取達到一定的覆蓋面，幫助群眾解決一些實際問題。按照目前的起付線來算，平均下來每個人賠付可達到上千元；反之，如果你降低起付線，每個人拿到手里也就幾百塊錢，對于那些貧困戶來說，幫助也就不那么明顯了，特別是當他們遇到大病的時候，過低的起付線就不具備太大的幫扶意義了。

    《公益時報》：如果頂梁柱公益保險項目的預(yù)期目標提前完成，還有什么新的打算嗎？

    劉文奎：我們希望這個項目能夠一直持續(xù)下去。2020脫貧攻堅任務(wù)完成之后，并不意味著貧困問題就此徹底消失，可能是絕對貧困問題得到了解決，而相對貧困問題還依然存在。也就是說，納入到建檔立卡戶的群眾得以脫貧；而之前沒有被納入建檔立卡戶的群眾，就可能成為相對貧困戶。對一個農(nóng)村家庭來說，一旦家里的勞動力得了大病，可能導致整個家庭都會掉入貧困的大坑，他們的生活境況和現(xiàn)實困難其實是需要我們長期關(guān)注和扶持的。但頂梁柱公益保險項目能否持續(xù)地做下去，還需要各方深入探討，這其中，離不開企業(yè)的資金扶持，離不開政府的政策支持，更來自于社會公眾對此問題的價值認知。